下這個標題前small8有很深的感觸，銀行業最大的獲利來源是貸款，從以前國內的卡債風暴到美國的次貸風暴，雖然都是景氣高峰直轉而下發生的，原因有很多如投資造成的影響，但有一個重要的因素
是金融業的沉淪，
所有的金融公司要求的是要每年業績成長，但是都沒有考慮到景氣的循環週期，
沒有一個機制來認定，反轉時就像颱風過境一樣吹的東倒西歪，事後的補救都沒有太大的作用。
金融業的沉淪，原因出在兩個字”業績”，各家銀行要求成長率要年年成長，但可能嗎?看下圖:
從起因圖大家可以看出，高階主管，為了年年成長的目標給董事交待定出年度目標，中階主管為了達成上面交待的任務，有著球員兼裁判的心態，大部份都是以業績為導向，被業務部門牽著走，尤其是要關帳的時候所送的貸款件特別好過。而下層業務部門就不斷的拿業績，甚至拿別家銀行的婉拒件或代償其他銀行的件。
從結果面看到年度目標達成，有的人升職了，或調到別的單位，但呆帳才會慢慢浮現，之後景氣一反轉，之前放行的不良案件，就會像土石流一樣一次渲澙出來。
那是否有辦法可以防止呢?其實是可以的，但要做到不容易，畢境只要是人在經營都有其盲點，尤其沒達到業績目標飯碗可能不保，眼前先過的心態比比皆是。
預防的辦法就是公司要有強而有力稽核人員，每月稽核貸款放行條件有沒有過於浮濫，業績單位關說放行的比率是否過高，確實查核提報，懲處相關人等，但是SMALL8也提過，這項措施的盲點就是，有人敢提報嗎?其實有些高階長官都清楚放行的問題，但為了給股東董事交待年度目標的達成，大都睜一隻眼閉一隻眼，只要不是什麼重大的案件，大部份客戶都會繳個半年，案件才會浮現。
另外事後的補救就是公司要有一支催收部隊，針對一些特案放行的案件要提早應對，慎防有心人的詐騙，有良好的後勤才有辦法替銀行確保債權。但是SMALL8認識許多催收人員表示有些案件一看就知會客戶會跑路或是繳沒有幾期但是公司為什麼一再放行呢?或許是他們多年的經驗累積吧也是他們的無奈!
現今政府大力提倡金改，但最重要的是要先對金融業的案件放行品質做起才對，而不是要做合併銀行的事，大銀行合併小銀行，如果內控都不好，將會導致更大的問題產生，就像美國的二房銀行一樣，不知還有幾家銀行的未爆彈要炸開啊!
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